Fintech und Krypto: Legal- und Compliance-Kapazität für Bewilligung und MiCA

Kurzantwort: Fintech- und Kryptounternehmen brauchen Legal- und Compliance-Kapazität vor allem für Bewilligungsgesuche und den Betrieb danach. In der EU dürfen Kryptowerte-Dienstleister seit dem 1. Juli 2026 nur noch mit Zulassung nach MiCA tätig sein. Die Schweizer Fintech-Bewilligung (Art. 1b BankG) verlangt unter anderem Reglemente zu Compliance und Geldwäscherei. Ein Compliance Officer für Fintech und Krypto lässt sich temporär einsetzen.

Dieser Ratgeber richtet sich an Gründerinnen, Geschäftsleitungen, General Counsel und Heads of Compliance von Fintech- und Kryptounternehmen in der Schweiz und in Deutschland. Er zeigt, welche Arbeit ein Bewilligungsprojekt auslöst, welche Rollen Sie dafür brauchen und was beim Unternehmen bleibt.

Ausgangslage: wann Fintech- und Kryptounternehmen zusätzliche Kapazität brauchen

Zusätzliche Kapazität braucht es meist dann, wenn eine Aufsichtsbehörde ein vollständiges Gesuch erwartet und das Team gleichzeitig das Tagesgeschäft führt. Die Europäische Wertpapier- und Marktaufsichtsbehörde ESMA hat am 17. April 2026 bekräftigt: Die Übergangsfrist nach MiCA endet am 1. Juli 2026 in der ganzen EU. Wer danach ohne Zulassung Kryptowerte-Dienstleistungen für Kunden in der EU erbringt, verstösst gegen EU-Recht und muss das Angebot einstellen.

• Erstes Bewilligungsgesuch: Ein Start-up oder Scale-up will Publikumseinlagen oder Kryptowerte entgegennehmen oder Kryptowerte-Dienstleistungen anbieten und braucht dafür eine Bewilligung der FINMA oder eine Zulassung nach MiCA.
• Markteintritt in die EU: Ein Schweizer Anbieter will Kunden in der EU bedienen. Dafür braucht er eine Zulassung in einem Mitgliedstaat; sie gilt anschliessend in der ganzen Union (Erwägungsgrund 76 MiCA).
• Nachforderungen der Behörde: Fehlende Unterlagen fordert die BaFin mit Frist nach, üblicherweise vier Wochen. Dann zählt jede Arbeitswoche.
• Vakanz in Compliance oder Geldwäschereiprävention: Die Person, die Weisungen und Kontrollen verantwortet, fällt während des Verfahrens oder kurz nach der Bewilligung aus.
• Abwicklung oder Kundenmigration: Ohne Zulassung erwartet die ESMA einen geordneten Abwicklungsplan, zum Beispiel die Übertragung von Kundenkryptowerten an einen zugelassenen Anbieter.

Was ein Bewilligungsgesuch verlangt: MiCA und Fintech-Bewilligung im Vergleich

Beide Verfahren verlangen weit mehr als ein Formular: Geschäftsplan, Organisation, Kontrollen, IKT und Geldwäschereiprävention müssen dokumentiert sein, bevor die Tätigkeit beginnt. Die Tabelle stellt die Anforderungen gegenüber, soweit sie für die Arbeitsplanung von Legal und Compliance zählen.

In der Schweiz gilt MiCA nicht. Wer aus der Schweiz Kunden in der EU bedient, braucht deshalb zusätzlich eine Zulassung in einem Mitgliedstaat. Unternehmen mit Gesellschaften in beiden Rechtsräumen planen die Arbeit am besten als ein Projekt mit zwei Gesuchspaketen.

Vorgehen in sechs Schritten

Ein Bewilligungsprojekt gelingt, wenn Geschäftsmodell, Dokumente und Personen gleichzeitig fertig werden. Diese Reihenfolge hat sich bewährt:

1. Geschäftsmodell einordnen: Welche Dienstleistungen, welche Kryptowerte, welche Kunden und Länder? Daraus folgt, welche Bewilligung oder Zulassung nötig ist.
2. Lückenanalyse erstellen: Die Anforderungen aus Art. 62 MiCA oder der FINMA-Wegleitung Punkt für Punkt mit dem Ist-Zustand abgleichen.
3. Arbeitspakete verteilen: Reglemente und Weisungen, Geldwäschereiprävention, Auslagerungsverträge, IKT-Dokumentation, Kundendokumente, Unterlagen zu Organen und Anteilseignern.
4. Kapazität besetzen: Für jedes Paket festlegen, wer intern arbeitet und wo temporäre Fachkräfte das Team ergänzen.
5. Gesuch einreichen und Nachforderungen beantworten: Fristen der Behörde im Projektplan führen und Antworten intern freigeben lassen.
6. Betrieb übergeben: Kontrollen, Weisungen und Meldewege so dokumentieren, dass das interne Team sie nach der Bewilligung weiterführt.

Rollen und Kapazität: welche Profile ein Fintech-Bewilligungsprojekt braucht

Die meisten Projekte brauchen eine Kombination aus regulatorischer Erfahrung, Geldwäschereiprävention und Vertragsarbeit. Die Tabelle ordnet typische Rollen den Aufgaben und dem Level zu.

Alpinum Solutions stellt diese Profile über Staff Leasing oder Freelancing bereit, als einzelne Fachkraft oder als Team, in Teilzeit oder Vollzeit mit einem Pensum von 20–100 %. Ausgewählte Profile liegen in der Regel innerhalb von 48 Stunden vor; den Einsatzbeginn stimmen Unternehmen und Alpinum gemeinsam ab. Fachkräfte können auch formale Funktionen übernehmen, etwa als Geldwäschereifachstelle (Art. 25 Abs. 4 GwV-FINMA) oder Geldwäschebeauftragte (§ 7 Abs. 4 GwG). Beim MLRO können regulatorische Vorgaben eine externe Mandatsübernahme ausschliessen oder Personalverleih erfordern. Welche Variante passt, zeigt der Ratgeber Interim-Geldwäschebeauftragter oder AML-Projektteam.

Für den Umgang mit neuen Vorschriften nach der Bewilligung bietet die Leistung Regulatory-Change-Projekte mit temporären Legal- und Compliance-Fachkräften den Überblick. Wie eine grössere Taskforce im Finanzbereich arbeitet, zeigt die Fallstudie KYC-Taskforce mit acht Compliance Officers in einem Finanzinstitut.

Schweiz und Deutschland: was sich unterscheidet

Die Arbeit ist in beiden Ländern ähnlich; Rechtsgrundlage, Behörde und Vertragspartner unterscheiden sich.

• Deutschland: Die MiCA gilt unmittelbar; die BaFin bearbeitet Zulassungsanträge, empfiehlt vor der Einreichung ein Erstgespräch und verlangt den Nachweis der DORA-Anforderungen schon im Antrag. Arbeitnehmerüberlassung läuft über die Alpinum Solutions GmbH (DE).
• Schweiz: Die FINMA erteilt die Fintech-Bewilligung nach Art. 1b BankG; das Gesuch ist in einer Amtssprache oder auf Englisch einzureichen, Statuten und Organisationsreglement in einer Amtssprache. Personalverleih läuft über die Alpinum Solutions AG.
• Österreich: Einsätze laufen als Freelancing oder als Staff Leasing über die deutsche oder die Schweizer Gesellschaft.

Grenzen und Risiken

• Keine Rechtsberatung durch Alpinum: Alpinum ist keine Kanzlei. Die rechtliche Einordnung des Geschäftsmodells und die Vertretung gegenüber der Behörde übernehmen Rechtsabteilung oder Kanzlei.
• Verantwortung bleibt beim Unternehmen: Das Leitungsorgan muss selbst die nötigen Kenntnisse und genug Zeit mitbringen (Art. 68 Abs. 1 MiCA). Temporäre Fachkräfte ersetzen diese Anforderung nicht.
• Auslagerung ist keine Entlastung von der Pflicht: Wer Funktionen an Dritte auslagert, trägt nach Art. 73 MiCA weiterhin die volle Verantwortung.
• Wissen im Haus halten: Reglemente, die nur eine externe Person versteht, tragen den Betrieb nach der Bewilligung nicht. Planen Sie die Übergabe von Anfang an.
• Kein Zeitversprechen: Die Dauer eines Verfahrens hängt von Vollständigkeit, Nachforderungen und Behörde ab.

Häufige Fragen zu Compliance-Kapazität für Fintech und Krypto

Was macht ein Compliance Officer in einem Krypto- oder Fintech-Unternehmen?

Ein Compliance Officer in einem Krypto- oder Fintech-Unternehmen erstellt und pflegt Weisungen, prüft Interessenkonflikte, überwacht Kontrollen und berichtet an die Geschäftsleitung. Im Bewilligungsprojekt bereitet er die Compliance-Teile des Gesuchs vor und beantwortet Fragen der Behörde mit. Häufig arbeitet er eng mit der Geldwäschereiprävention zusammen, weil KYC und Transaktionsüberwachung im Kryptogeschäft zentrale Prüfpunkte sind.

Wie lange dauert die Prüfung eines MiCA-Antrags?

Die MiCA gibt der Behörde Fristen vor: Eingangsbestätigung innert 5 Arbeitstagen, Vollständigkeitsprüfung innert 25 Arbeitstagen und Prüfung innert 40 Arbeitstagen ab Eingang des vollständigen Antrags (Art. 63). Fehlen Unterlagen, beginnt die Prüfung erst später. Wie lange die Vorbereitung im Unternehmen dauert, hängt vom Geschäftsmodell und vom Stand der Dokumentation ab.

Gilt MiCA auch in der Schweiz?

Nein. Die Schweiz ist nicht Mitglied der EU, und die MiCA gilt dort nicht. Schweizer Unternehmen arbeiten mit dem Bankengesetz, etwa der Fintech-Bewilligung nach Art. 1b BankG, und dem Geldwäschereigesetz. Wer aus der Schweiz Kryptowerte-Dienstleistungen für Kunden in der EU erbringen will, braucht zusätzlich eine Zulassung in einem EU-Mitgliedstaat.

Staff Leasing oder Freelancing für ein Bewilligungsprojekt?

Staff Leasing passt, wenn die Fachkraft über Monate im Team arbeitet, Ihre Systeme nutzt und nach Ihren Weisungen Reglemente und Kontrollen aufbaut. Freelancing passt für abgegrenzte Pakete, etwa eine Lückenanalyse oder die Überarbeitung der GwG-Weisungen. Beide Modelle sind in Teilzeit und Vollzeit möglich, für einzelne Fachkräfte oder ein Projektteam.

Kann eine temporäre Fachkraft als Geldwäschereifachstelle oder MLRO benannt werden?

Ja, das ist möglich, je nach Land und Vorgaben. In der Schweiz darf ein Finanzintermediär unter Bedingungen fachkundige externe Personen als Geldwäschereifachstelle bezeichnen (Art. 25 Abs. 4 GwV-FINMA). In Deutschland ist die Bestellung eines Geldwäschebeauftragten der Aufsicht vorab anzuzeigen (§ 7 Abs. 4 GwG). Beim MLRO können regulatorische Vorgaben eine externe Mandatsübernahme ausschliessen oder Personalverleih erfordern.

Nächster Schritt

Alpinum Solutions ist der führende Anbieter für Interim Legal & Compliance im DACH-Raum und hat Einsätze in Banking, Financial Services und FinTech. Beschreiben Sie Gesuch, Rollen und Zeitplan; Sie erhalten ausgewählte Profile für Staff Leasing oder Freelancing.

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Stand: 10. November 2026.